А мы и не хотели: почему заемщики вернулись к погашению ипотеки без «кредитных каникул»

Реально ли уйти на кредитные каникулы?

Антону Чичиканову в предоставлении ипотечных каникул было отказано. Нижегородец отправил электронную заявку на реструктуризацию платежа по ипотеке в Сбербанк 31 марта. В ней он указал, что готов платить в течение шести месяцев 25% от ипотечного платежа. Предоставил справки 2-НДФЛ за 2019 и три месяца 2020 года. В заявлении поставил номер кредитного договора, остаток суммы задолженности и приложил скан паспорта. 

3 апреля ему пришел ответ: необходимо добавить документы созаемщика. Вся сложность в том, что с женой, которая является созаемщиком, Антон не общается и не знает о ее местонахождении. При этом нужные документы остались у нее.

Антон Чичиканов работает на предприятии, которое закрыли из-за сложной эпидемиологической обстановки. Нижегородец планирует полностью расплатиться с банком за апрель и май, а что делать с платежами в июне и следующих месяцах, пока не знает.

Его коллега по несчастью Елена Гусева в связи с коронавирусом потеряла работу. Нижегородка обратилась с требованием о предоставлении каникул в Сбербанк, где у нее оформлены ипотека и кредит. Но там в отсрочке отказали за неимением доказательств о снижении дохода семьи.

Елена Гусева хочет получить отсрочку по платежам на полгода. Она намерена дождаться оформления справки с биржи труда и обратится в банк снова. За время каникул Елена планирует встать на ноги и продолжить платить, как и раньше.

Подобная история произошла с нижегородкой Надеждой Кирилловой: с введением самоизоляции девушка лишилась работы. Услышав по новостям о кредитных каникулах, она обратилась в банк «Тинькофф», где у нее имеется кредитная карта. Однако банк отказал без объяснения причин:

Фото: Юлия Демина

Реально ли в действительности оформить каникулы, корреспондент GiperNN решил выяснить на личном опыте. Под видом ипотечника мы обзвонили несколько крупных банков. К сожалению, в большинстве случаев с операторами пообщаться не удалось: звонки обрабатывал автоответчик.

В Сбербанке голосовой информатор напомнил о максимальной сумме лимита, перечислил все необходимые для предоставления каникул документы, предупредив о неустойке за просрочку, если документы не будут сданы до 30 сентября, а затем посоветовал изучить информацию на сайте банка.

В ВТБ голосовой помощник спросил, каким продуктом банка мы пользуемся — потребительским займом, автокредитом или ипотекой, соответственно, предложив нажать на три разные кнопки. Далее последовал вопрос — являетесь ли вы основным заемщиком. После честного ответа «нет» нам сказали «до свидания», так как оформлять заявку на каникулы может только основной заемщик.

А вот в «Альфа-Банке» после общения с голосовым информатором и нескольких минут ожидания разговор с живым оператором все-таки состоялся. Девушка на том конце провода подробно рассказала про реструктуризацию по банковской программе.

По вопросу же оформления льготы в рамках госпрограммы предупредила о возможных неудобствах: ограничении лимита ипотеки и необходимости собирать документы. Кроме того, по словам нашей собеседницы, информацию об использовании каникул банк передаст в бюро кредитных историй и в будущем она может сыграть негативную роль при оформлении займов в других организациях.

Однако последняя информация получила опровержение на сайте «Финансовая культура» Центробанка: данные об ипотечных каникулах будут внесены в кредитную историю заемщика, однако не испортят ее.

Мы также попытались получить комментарий в банке «Тинькофф», где отказали в ипотечных каникулах Надежде Кирилловой. Дозвониться на горячую линию удалось, но оператор лишь ограничилась фразой: «Мы с каждым клиентом работаем индивидуально. Пусть ваша знакомая обратится сама, и мы ее проконсультируем». Не был даже подтвержден факт, что банк предоставляет ипотечные каникулы в рамках закона.

Что же получается в итоге? Воспользоваться ипотечными каникулами на деле не так-то просто, как это декларируется. Зачастую помимо основных документов банки требуют множество дополнительных. Процесс сбора потребует времени, а в нынешней ситуации он осложнен режимом самоизоляции: закрытием многих организаций и невозможностью без веской причины выйти из дома. Но даже при успешном оформлении льготы по ее окончании кредитное бремя вновь ляжет на плечи должника, и далеко не факт, что через полгода он сможет встать на ноги.

Этой фразой все сказано.

Нюансы

Стоит раскрыть ряд нюансов ипотечных каникул:

• В законодательстве есть конкретные ограничения относительно сроков рассмотрения, поданного заемщиком заявления. Однако никаких санкций по поводу их несоблюдения не предусмотрено. Так что банку ничто не помешает заявить, что заявки вовсе не было. Поэтому желательно документацию приносить самому в отделение и брать расписку, что все было сдано.
• По закону допускается увеличение периода выплаты ипотеки в случае взятия каникул. При этом, величина платежей не должна меняться. Банк должен сохранить их в исходном размере, который прописан в соглашении.
• Кредитор не вправе забрать жилье, пока действует отсрочка по ипотеке. Но он может это сделать после, если заемщик повторно нарушит условия договора (ч. 15 ст. 6.1-1 Закона № 353-ФЗ).
• Нельзя безосновательно прекращать платить по кредиту, затягивая с оформлением ипотечных каникул. Если отсрочка не влияет на кредитную историю, то просрочка ее портит. Даже, если она возникла уже после подачи заявления.
• Полгода – это не максимальный предел ипотечных каникул. Многие банковские организации предлагают свои условия, в зависимости от ситуации.
• Во время нахождения на ипотечных каникулах заемщик может внести те суммы, которые нужно было заплатить без отсрочки. В этом случае каникулы отменяются и срок не продлевается.
• Если заемщик ничего не выплачивал во время ипотечных каникул, а затем стал периодически досрочно вносить некие суммы сверх установленных платежей то они идут на погашение отсроченного, а не основного долга (часть 16, 17 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Выход на ипотечные каникулы – это не всегда верный выход из сложившейся затруднительной ситуации. Порой выгоднее сделать рефинансирование ипотечного займа. Если же нет возможности дальше платить, то лучше признать себя банкротом и тогда задолженность будет полностью списана.

Разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов

Ситуация

Банк несет ответственность за разглашение банковской тайны, персональных данных клиентов (в том числе тех граждан, кому было отказано в выдаче кредита). Предоставлять такую информацию банк может лишь по запросу прокуратуры, суда или иных компетентных органов в случаях, прямо предусмотренных законом.

(В материале «ФНС получила доступ к банковской тайне налогоплательщиков» вы можете прочитать о том, что 17 марта 2021 г. вступили в силу изменения в Налоговый кодекс, которые касаются режима хранения банками сведений, составляющих банковскую тайну.)

Закон

• Ст. 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
• ст. 137, 183, 272 Уголовного кодекса РФ.

Решение проблемы

При возникновении такой проблемы клиент банка вправе обратиться в полицию, Следственный комитет РФ, Центральный банк РФ, Роскомнадзор, суд или иные компетентные органы и организации с просьбой привлечь к предусмотренной законом ответственности виновных лиц.

(Как вычислить вину кредитной организации в разглашении персональных данных – читайте в статье «Битва за персональные данные». В случае если банк незаконно передал информацию о вас другому лицу, чтобы не тратить время на изучение законодательства или деньги на оплату работы юристов, с требованием о защите персональных данных можно обратиться в Роскомнадзор. Если нарушения будут обнаружены, то составлять исковое заявление, подавать его в суд и отстаивать ваши интересы будет именно Роскомнадзор, а не вы. Читайте об этом в статье «Из банков утекают данные клиентов».)

Судебная практика

К чему привод дезинформация?

Ответ прост — к банковскому произволу. Как видим из примеров выше, получение каникул не приводит к росту переплаты. Для банка это значит следующее — граждане дольше пользуются деньгами, при этом за пользование деньгами не платят. Разумеется, на таких условия банкам работать не выгодно.

Представим ситуацию. В отделение банка пришёл человек, которого сократили на работе, ему буквально не хватает средств на продукты. Однако в СМИ он вычитал, что предоставление каникул по ипотеке будет стоить определённых трат, то есть он уже к ним морально готов. В этом случае сотрудник банк будет пытаться под видом каникул по ФЗ-76 или ФЗ-106 предоставить свои внутренние (и часто — грабительские) программы банка по реструктуризации кредита. Да, какое-то время заёмщик сможет не платить по кредиту, однако это может привести к баснословному росту переплаты и числа платежей.

На портале Banki.Ru – десятки отзывов, когда за предоставленные каникулы на 2-3 месяца, банк пересчитывал ипотеку так, что заёмщику необходимо было переплатить 500 тысяч и больше:

Женщина обратилась за каникулами на 3 месяца, и за это банк прибавил ещё 5 лет к сроку ипотеки, а переплата выросла на 1 200 000 рублей:

За каникулы на 3 месяца, клиенту добавили дополнительных 16, при этом общая переплата составила 1 076 200,79 рублей:

В крупных СМИ также было несколько материалов о банковском произволе.

В своём материале «Коммерсант» рассказывает про то как по программе банка сроки кредитов удлиняются не на три-четыре месяца, а на три-четыре года, переплата достигает 2 млн руб.

Также издание «Лайф.Ру» опубликовало материал в котором рассказало, как Сбербанк под видом каникул по ФЗ-106 предоставляет внутреннюю программу реструктуризации.

Банк увеличил не только срок кредита на год, но и поднял ставку с 9,5 до 9,775% годовых. В итоге переплата по кредиту выросла на 110 000 рублей

Причём необходимо обратить внимание на то, что у заёмщика упал доход более чем на 30%, то есть он подходил под условия программы

Виды ипотечных каникул

Законом предусмотрено 2 основных варианта ипотечных каникул:

1. Частичная выплата (разбивка платежей);
2. Полная отсрочка ежемесячных платежей.

Еще две отсрочки банки могут предложить на свое усмотрение, в законе они не прописаны, но на рынке банковских услуг встречаются.:

1. Погашение процентов;
2. Увеличение срока ипотеки.

Какой именно выбрать – решает сам заемщик, он должен указать выбранный вид в своем заявлении в банк. Рассмотрим каждый из вариантов подробнее и разберем примеры.

Частичная выплата (разбивка платежей)

В течение срока ипотечных каникул заемщик платит только часть обычных ежемесячных платежей – долю основного платежа и долю процентных выплат. Остаток платежа распределяется на весь период после каникул.

Пример.

Заемщик Петров выплачивал ипотечный кредит, взятый на 10 лет. Ежемесячный платеж составлял 15 000 рублей, из которых на момент начала отсрочки 8500 приходилось на основной долг, а 6500 – на проценты. Петрову были предоставлены ипотечные каникулы на 6 месяцев по его просьбе, указанной в заявлении, в виде сокращения ежемесячного платежа до 10 000 рублей. В итоге за время отсрочки невыплаченными оказались 5000*6 = 30 000 рублей. Эту сумму Петров должен будет выплатить по окончании изначального срока ипотеки – ежемесячными платежами по 5000 рублей в течение 6 месяцев. В реальности сумма процентов может оказаться выше, поскольку они начисляются на остаток основного долга, а он в период ипотечных каникул уменьшается медленнее. 

Полная отсрочка ежемесячных платежей

Пока длятся ипотечные каникулы, заемщик не вносит ежемесячные платежи. Срок ипотеки продлевается на период отсрочки. Долг, накопившийся за время ипотечных каникул, клиент банка выплачивает после окончания стандартного срока кредита.

Пример: заемщик Кузнецова с августа 2011 года в течение 8 лет выплачивала ипотечный кредит, взятый на 10 лет. Однако из-за потери работы в августе 2019-го ей пришлось подать заявление на кредитные каникулы. Кузнецова выбрала вариант полной отсрочки своего ежемесячного платежа в 23 000 рублей на 4 месяца. Таким образом, долг в 23 000 *4 = 92 000 рублей переходит на дополнительный период в 4 месяца, который банк назначит Кузнецовой после окончания планового периода ипотеки в августе 2021 года. В итоге выплаты у заемщика закончатся в декабре 2021-го.

Два других способа чаще всего доступны в виде маркетинговых акций, которые некоторые банки добровольно предоставляют клиентам. В законе они не обозначены, и требовать их предоставления заемщик не вправе.

Погашение процентов

Это разновидность разбивки платежей, предлагаемая некоторыми банками в рамках собственных программ ипотечных каникул. В течение льготного периода заемщик оплачивает только проценты по кредиту, основной долг не выплачивается. После окончания периода отсрочки невыплаченная сумма основного долга распределяется по ежемесячным платежам до конца срока ипотеки.

Пример: Заемщик Сидоров выплачивал ипотечный кредит, взятый на 10 лет. Ежемесячный платеж составлял 10 000 рублей, из которых на момент начала отсрочки 3500 приходилось на основной долг, а 6500 – на проценты. Было сделано 44 платежа. Банк дал Сидорову отсрочку по выплате основного долга на 6 месяцев. Ежемесячный платеж во время ипотечных каникул составил 6500 рублей. Таким образом, после ипотечных каникул у Сидорова остались невыплаченными 3500*6 = 21 000 рублей. Их банк распределит на весь оставшийся период в 76 платежей. Таким образом, Сидоров теперь будет платить ежемесячно 10 000 + (21000/76) = 10276 рублей.

Увеличение срока ипотеки

Эта опция похожа на реструктуризацию долга с той разницей, что предоставляется она не более, чем на полгода. А значит, полезна будет прежде всего тем, у кого до полной выплаты кредита осталось не очень много времени (год-полтора), и снижение ежемесячного платежа за счет удлинения срока ипотеки продлится до окончания выплат.

Пример: Пример: Заемщик Васильев взял квартиру в ипотеку на 5 лет. 4 года он выплачивал ежемесячные платежи в размере 46 000 рублей. До окончания срока выплат осталось вернуть 552 000 рублей. В семье Васильева родился сын, а из-за проблем у работодателя доход заемщика сократился на 30%. Васильев выбрал ипотечные каникулы в виде увеличения срока ипотеки на 6 месяцев. Поскольку оставшуюся сумму банк разделил не на 12, а на 18 месяцев, ежемесячный платеж составил уже не 46 000 рублей, а 552 000 / 18 = 30667 рублей.

Обратите внимание! Банки могут предоставлять не все виды ипотечных каникул из приведенного перечня, но альтернатива должна иметь место. Закон №76-ФЗ в качестве обязательного устанавливает выбор между частичной выплатой и полной отсрочкой платежа

Ответы на вопросы читателей

По закону, банк вправе отказать в отсрочке платежей по ипотечному кредиту только в случае несоответствия заемщика требованиям закона о кредитных каникулах. Прежде всего, речь идет о непредоставлении или неправильном заполнении необходимых документов, подтверждающих сложную жизненную ситуацию у заемщика. Кредитная организация должна в течение 10 дней с момента подачи бумаг дать клиенту мотивированный отказ. Ответить заемщику банк должен тем способом, который указан в договоре. А если в документе такой способ не прописан, тогда отказ направляется по почте заказным письмом с уведомлением.

Да, нормы о предоставлении отсрочки по ипотеке распространяются на все действующие жилищные кредиты.

Ипотечные каникулы в новостройке — это тоже самое, что каникулы и на вторичном рынке. Они даются по кредиту на любое жилье, если оно у заемщика единственное или будет единственным после постройки.

Раньше некоторые банки, сотрудничающие с застройщиками, предлагали заемщику возможность получить ипотечные каникулы как дополнительный бонус за покупку квартиры в конкретном жилищном комплексе. В связи с принятием закона об ипотечных каникулах такие маркетинговые ходы становятся менее актуальными (у покупателя теперь и так есть право на отсрочку платежа), но окончательно они не исчезнут. Закон жестко ограничивает условия получения ипотечных каникул, а банк вместе с застройщиком могут предоставлять такую услугу не только тем категориям, которые указаны в нормативном документе, но и любым другим заемщикам.

Банкротство застройщика само по себе не входит в перечень условий для получения отсрочки по платежам, поэтому кредитные каникулы по этой причине взять нельзя. Но если у вас произошли негативные изменения в личной финансовой сфере, которые подпадают под требования закона (уволили с работы, снизился доход и т.д.), то банк будет обязан предоставить ипотечные каникулы.

Кредитные каникулы могут предоставляться один в раз в течение срока действия ипотечного договора. То есть если вы заключили новый договор, взяв в ипотеку другую квартиру, вы снова получаете право на отсрочку платежа. Но только если предыдущая квартира уже не находится в вашей собственности, а сами вы находитесь в трудной жизненной ситуации. Наличие или отсутствие реструктуризации кредита по предыдущим договорам значения не имеет. Больше того: отсрочку можно получить даже по реструктурированному ипотечному кредиту.

При покупке в ипотеку готовой (первичной или вторичной) недвижимости каникулы не будут предоставлены, если в собственности у человека есть другое жилье. А вот при долевом строительстве заемщик может рассчитывать на ипотечные каникулы, если есть доля в другой квартире площадью не более социальной (учетной) нормы по его региону (ст. 50 Жилищного Кодекса РФ). Например, если в вашей области учетная норма жилья — 18 кв.метров на человека, а у вас с женой долевое строительство и еще на двоих в собственности “однушка” площадью 33 кв.м, то ипотечные каникулы предоставят.

Теоретически никаких препятствий для предоставления ипотечных каникул для таких людей нет. На практике же могут возникнуть сложности. Банк требует личного присутствия при подаче заявления на предоставление отсрочки. Само по себе лишение свободы не входит в перечень условий, при которых дают каникулы. Причиной может стать резкое снижение дохода из-за увольнения с работы. Основная трудность в том, что доказать снижение дохода можно только предоставлением справки с нового места работы. Но тогда невозможным становится личное присутствие в банке при подаче заявления, ведь заемщик уже работает в колонии в статусе отбывающего наказание. В то же время банк сам в первую очередь заинтересован в возврате своих средств, так что клиенту могут пойти навстречу и смягчить условия предоставления ипотечных каникул. Если откажут — будут высчитывать в счет погашения кредита из зарплаты заключенного. Изъять ипотечную квартиру банк не имеет права до тех пор, пока заемщик не выйдет на свободу.

Рождение ребенка дает право на предоставление ипотечных каникул только если одновременно доход заемщика упал более чем на 20% по сравнению со среднемесячным показателем за последний год. А платеж по ипотеке превысил 40% от дохода заемщика. В банк нужно предоставить свидетельство о рождении ребенка и справки по форме 2-НДФЛ за прошедший и текущий годы.

Отсрочка платежей по кредиту не учитывается в кредитной истории (КИ) как просроченная задолженность и не влияет на чистоту кредитной истории. Однако в КИ ставится пометка о том, что заемщик пользовался ипотечными каникулами и впоследствии это может стать фактором риска при одобрении банком вашего следующего кредита.

Как получить дополнительные кредитные каникулы в ведущих банках России

Многие ведущие отечественные кредитные организации уже откликнулись на предложение В. В. Путина и приступили к разработке соответствующих программ. Они коснутся не только жителей Москвы, но и других российских городов. В их числе лидеры рынка — Сбербанк и ВТБ.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Ведущая российская кредитная организация, Сбербанк, обеспечивает бесперебойное функционирование всех своих сервисов в этот сложный период. Сбербанк предоставляет каникулы следующим категориям граждан:

• клиентам, пострадавшим от коронавируса;
• заболевшим;
• лицам, находящимся на вынужденном карантине.

Как получить дополнительные кредитные каникулы из-за коронавируса? Все можно оформить дистанционно, без посещения офиса. Для этого потребуется:

1. Зайти в личный кабинет.
2. Выбрать «Кредитные каникулы для пострадавших от коронавируса».
3. Выбрать «Реструктуризация».
4. Подать заявление на предоставление каникул по причине коронавируса.
5. Прикрепить подтверждающий документ.

Если речь идет об ипотеке, заявление следует подавать через специальный сервис «ДомКлик».

Заемщики при возникновении любых вопросов могут получить квалифицированную консультацию в чате Сбербанк Онлайн или по номеру 900 круглосуточного call-центра. Если клиент находится за границей, он может воспользоваться номером +7 495 500-55-50.

Сбербанк разъяснил клиентам, какие именно типы жизненных ситуаций считаются трудными:

1. Потеря работы.
2. Инвалидность (I или II группа).
3. Временная нетрудоспособность на срок, превышающий два месяца подряд.
4. Уменьшение среднемесячного заработка на 30 % и более.
5. Рост числа иждивенцев.

Если клиент не подходит ни под один из критериев, ему рекомендуется связаться с финансовой организацией для решения проблемы в индивидуальном порядке. Подробнее о том, что делать при возникновении просроченной задолженности, можно узнать здесь.

Кредитные каникулы в ВТБ

ВТБ также идет в ногу со временем. Он в индивидуальном порядке подходит к заемщикам, так или иначе пострадавшим от коронавируса. Программа кредитных каникул по причине коронавируса в ВТБ банке пока находится на стадии разработки и утверждения. Она начнет действовать 31 марта.

Банк разработал комплекс мер по поддержке своих клиентов, пострадавших от коронавируса:

1. Предоставление отсрочки платежа по кредитам тем заемщикам, которые из-за коронавируса оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Максимальный срок составляет 3 месяца, что в два раза меньше, чем у Сбербанка.
2. Возможность использования ранее оформленных страховых программ. В некоторых случаях с их помощью можно получить страховые выплаты, которые компенсируют ежемесячные взносы. Страховыми случаями здесь будут считаться временная нетрудоспособность или госпитализация.

Подать документы можно в дистанционном формате, без посещения офиса. Услуга кредитных каникул будет автоматически активирована после обращения человека и предоставления им подтверждающих документов. По всем вопросам следует обращаться по следующим контактам:

• короткий номер 1000;
• 8 (800) 100-24-24;
• +7 (495) 777-24-24;
• info@vtb.ru

Отметим, что данные меры Сбербанка и ВТБ являются их собственными инициативами. Они не отменяют возможности заемщиков принять участие в других проектах банка, например в программе ипотечных каникул. Подробнее о том, как можно оформить отсрочку платежа по ипотеке при других обстоятельствах, читайте здесь.

Предложения других банков

Остальные российские финансовые учреждения в ситуации с коронавирусом пока не оказались настолько активными, как ВТБ и Сбербанк. Так, Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отметил, что в настоящий момент меры по предоставлению кредитных каникул еще обсуждаются. В соответствии с его заявлением некоторые кредитные организации предлагают предоставить каникулы по кредитам на 2 месяца, другие — на 6.

Условия надо уточнять в своем банке. Финансовые организации поясняют, что каждое заявление клиента будет рассматриваться в индивидуальном порядке.

Что такое трудная жизненная ситуация?

Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:

Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.

Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.

Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.

Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.

Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.

Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.

Нормы ЦБ по предоставлению

ЦµÃ½ÃÂÃÂþñðýú àä ôðû ÃÂòþø úþüüõýÃÂðÃÂøø þÃÂýþÃÂøÃÂõûÃÂýþ ÿÃÂõôþÃÂÃÂðòûõýøàóÃÂðöôðýðü øÿþÃÂõÃÂýÃÂàúðýøúÃÂû. âðú, à31 øÃÂûà2019 ó. (úþóôð òÃÂÃÂÃÂÿøûø ò ÃÂøûàÿþÿÃÂðòúø ú ÃÂðúþýàâ 76) ÃÂþÃÂÃÂøùÃÂúøõ óÃÂðöôðýõ, ò÷ÃÂòÃÂøõ øÿþÃÂõúàø ýõ øüõÃÂÃÂøõ òþ÷üþöýþÃÂÃÂø ÃÂðÃÂÿûðÃÂøòðÃÂÃÂÃÂàÿþ ýõù ò ÃÂòÃÂ÷ø àÃÂøýðýÃÂþòÃÂüø ÷ðÃÂÃÂÃÂôýõýøÃÂüø, òÿÃÂðòõ ÃÂùÃÂø ýð øÿþÃÂõÃÂýÃÂõ úðýøúÃÂûÃÂ. ÃÂàüðúÃÂøüðûÃÂýÃÂù ÃÂÃÂþú ò 2022 óþôàâ 6 üõÃÂÃÂÃÂõò (ÿÃÂýúà5 ÃÂÃÂðÃÂÃÂø 4 ÃÂðúþýð 76).

ÃÂð òÃÂõüàûÃÂóþÃÂýÃÂàúðýøúÃÂû ÿþ øÿþÃÂõúõ ôþÿÃÂÃÂúðõÃÂÃÂàÿþûýþÃÂÃÂÃÂà÷ðÃÂþÃÂüþ÷øÃÂàòÃÂÿûðÃÂÃÂ, ûøñþ ÃÂþúÃÂðÃÂøÃÂàÃÂð÷üõàõöõüõÃÂÃÂÃÂýÃÂàÿûðÃÂõöõù. ÃÂðú ÃÂð÷ÃÂÃÂÃÂýÃÂõàæÃÂ, ÷ðõüÃÂøú øüõõàÿÃÂðòþ ÃÂðüþÃÂÃÂþÃÂÃÂõûÃÂýþ þÿÃÂõôõûøÃÂÃÂÃÂààôðÃÂþù ýðÃÂðûð úðýøúÃÂû, ýð ÃÂÃÂþ ýõ òûøÃÂõàòÃÂõüàÃÂðÃÂÃÂüþÃÂÃÂõýøàÃÂÃÂõñþòðýøàúÃÂõôøÃÂýþù þÃÂóðýø÷ðÃÂøõù. ÃÂÃÂûø öõ ÷ðõüÃÂøúþü ýõ ñÃÂûð ÃÂúð÷ðýð úþýúÃÂõÃÂýðàôðÃÂð, ÃÂþ õù ñÃÂôõàÃÂÃÂøÃÂðÃÂÃÂÃÂàÃÂð, úþóôð ñÃÂûþ ýðÿÃÂðòûõýþ úÃÂõôøÃÂþÃÂàÃÂÃÂõñþòðýøõ.

Преимущества и недостатки

Начнем с преимуществ услуги

Самое важное преимущество — возможность получить передышку в выплате ежемесячных взносов по кредиту. Передышка может понадобиться по разным причинам, но когда она нужна — воспользуйтесь ей. Вы сможете привести в порядок свои финансовые дела, сохраните положительной кредитную историю

Вы сможете привести в порядок свои финансовые дела, сохраните положительной кредитную историю.

Главный недостаток кредитных каникул ВТБ — они в условиях. Мало того, что банк увеличивает срок кредитования на целый месяц, так еще и начисляет проценты за пропущенный платеж, которые определяет в следующий взнос по займу. Это можно назвать «нечестными кредитными каникулами», потому что конкуренты просто увеличивают срок кредита на 1 месяц, а за кредитные каникулы человек ничего не платит.

Еще недавно из недостатков услуги именно в ВТБ банке можно было выделить комиссию за ее использование. Она составляла 2000 рублей. Однако в августе 2019 года в ВТБ заявили о том, что услуга стала абсолютно бесплатной. Безусловно это расширяет круг заемщиков, которые будут ей пользоваться и открывает для них дополнительные возможности.

А вот другим существенным минусом является срок кредитных каникул — всего месяц. Это лучше, чем ничего, но конкуренты предлагают каникулы на 2-3 месяца. Разница огромная, особенно когда речь идет о крупном кредите  ежемесячными платежами в десятки тысяч рублей.

К недостаткам услуги можно отнести еще одно очень важное условие, которое ограничивает периодичность использования кредитных каникул — 1 раз в полгода. Условие жестко ограничивает заемщиков и заставляет думать на полгода вперед, но очень часто финансовые проблемы возникают неожиданно. Такое ограничение не позволит оформить услугу повторно в течение полугода

Такое ограничение не позволит оформить услугу повторно в течение полугода.

Как взять кредитные каникулы

Наши услуги

Чтобы получить льготный период по платежам, недостаточно просто прийти в банк и заявить «не могу платить кредит, дайте отсрочку».

Для оформления отсрочки нужно подать заявление и документы, предусмотренные Законом № 76-ФЗ по ипотеке или собственными программами банков по потребительским займам.

Подтвердить условия

Нужно подтвердить, что вы не можете платить по графику ввиду уважительных причин.

По ипотечным каникулам закон определяет тяжелые ситуации, дающие право на льготу:

• потеря работы с официальной постановкой на учет в ЦЗН;

• снижение дохода на 30% и более;

• появление в семье новых иждивенцев (например, рождение ребенка, инвалидность супруга и т.д.);

  

  

  

  

  

  

  

  

  

  

• временная потеря трудоспособности (на срок от 2 месяцев);

• установление инвалидности I и II группы.

Документы, подтверждающие эти факты, обязан представить заявитель.

Частные программы банков по потребительским кредитам могут предусматривать другие условия, перечень документов у каждого свой. Но банку нужен факт снижения дохода за определенное время. Если у заявителя нет шансов восстановить платежеспособность, в предоставлении льготного периода будет отказано.

Отказ нужно сохранить — это будет аргументом вашей добросовестности при банкротстве, суд спишет долги без лишних проверок.

Подать заявление в банк

Заявление и документы на кредитные каникулы подаются в офис банка или онлайн.

В заявлении на ипотечные каникулы нужно сразу указать, что вы просите — освобождение от платежей или снижение размеры выплат, и на какой срок.

Льготный период в связи с коронавирусом предоставлялся по телефону, а на подачу документов давалось до 90 дней. В 2022 банки не принимают заявки по телефону, у оператора можно уточнить условия и список документов.

Ответ банка

Заявление и документы от заемщика рассматриваются в течение 5 рабочих дней.

По ипотечным каникулам банк обязан удовлетворить заявление, если заемщик подтвердил все условия Закона № 76-ФЗ. По собственным программам банк не обязан давать отсрочку, но должен ответить на запрос.

Решение о предоставлении каникул направят по электронной почте, в личный кабинет на сайте банка. Также результаты проверки можно узнать в офисе банка или по телефону.

Для вступления в силу кредитных каникул может потребоваться допсоглашение. Эти моменты вам разъяснит сотрудник банка. Для каникул в силу закона по ипотеке соглашение заключать не нужно.

Можно ли продлить кредитные каникулы

Ипотечные каникулы в силу закона продлить нельзя, разбить 6 месяцев на 2 раза по три месяца — тоже нельзя.

Если каникулы оформляются по частым программам банка, вопрос о продлении льготного периода можно уточнить у сотрудников.